6 tipuri de credite bancare pentru o locuință în 2020

6 tipuri de credite bancare pentru o locuință în 2021

Caracteristici, avantaje și dezavantaje

Sumar

Achiziția unei locuințe implică bugete mari, iar creditul bancar poate fi o variantă fezabilă pentru a le acoperi.

Așa cum indică și numele, acesta reprezintă un împrumut acordat de bancă și vine la pachet cu o serie de condiții.

Înainte de a recurge la el, hai să vedem ce presupune fiecare tip de credit:

Observație: îți prezentăm principalele implicații ale creditelor bancare, fără a face referire la valoarea comisioanelor sau a dobânzilor. Cele din urmă sunt stabilite de fiecare bancă în parte, în funcție de politica ei de creditare.

1. Creditul ipotecar sau creditul imobiliar

Caracteristici:

  • este un împrumut destinat achiziției de proprietăți rezidențiale;
  • banca va pune ipotecă pe locuința pe care urmează să o cumperi → se va asigura în prealabil că noua proprietate achiziționată și implicit valoarea ipotecii pe care o va institui sunt evaluate în mod corect, evitând astfel riscul ca locuința respectivă să fie supraevaluată;
  • pentru a-l accesa, ai nevoie de un avans de cel puțin 15% din valoarea imobilului pentru un credit în lei și 40% pentru creditul în valută;
  • se acordă de obicei pe o perioadă de maximum 30–35 de ani.

Situații speciale:

  • atunci când cumpărătorul nu întrunește toate condițiile pentru a primi creditul sau proprietatea are valoare mare ori prezintă diverse probleme, banca va solicita existența unor co-debitori. Rolul lor este de a co-gira achiziția sau și alte bunuri imobiliare, pentru garanții colaterale.

Avantaj principal:

  • are una dintre cele mai mari perioade de rambursare, ceea ce implică rate mai mici pe o perioadă mai lungă de timp; există și posibilitatea unei rambursări anticipate.

Dezavantaje:

  • avans minim mai mare față de „Noua casă”, în anumite cazuri;
  • vei avea nevoie de acordul băncii pentru a închiria sau vinde proprietatea ipotecată.

2. Creditul acordat prin programul „Noua casă”

Caracteristici:

  • devenit operațional pe 1 septembrie 2020, noul program vine în continuarea celui denumit „Prima Casă”, lansat în 2009 de către Guvernul României pentru a sprijini tinerii în căutare de locuințe. În acest sens, statul le-a oferit, în cadrul proiectului inițial, acces la împrumuturi ipotecare cu dobânzi avantajoase, avansul necesar pentru a cumpăra o locuință fiind de doar 5% din prețul ei.
  • prin „Noua casă”, pot fi acordate credite ce au în vedere achiziția unei locuințe noi în valoare de maximum 140.000 de euro sau locuințe vechi, de până la 70.000 de euro. Avansul este cuprins între 5 și 15%, în funcție de suma cerută;
  • se acordă doar pentru cumpărarea unei locuințe sau construcția unei case pe un teren aflat deja în proprietatea ta.

Cum poți beneficia de el:

  • condiția este să nu fi avut sau să nu deții nicio locuință mai mare de 50 mp în proprietate (individual sau împreună cu soțul ori soția), cu excepția caselor primite moștenire;
  • să nu ai în derulare alt credit ipotecar sau să fi accesat un împrumut anterior, prin programul „Prima Casă”.

Avantaje principale:

  • avansul mic, de doar 5%, poate fi în continuare aplicat, pentru creditele de max. 70.000 de euro;
  • dobânda inferioară în comparație cu un credit ipotecar.

Dezavantaje:

  • documentație stufoasă necesară pentru a aplica la un astfel de credit;
  • casa cumpărată nu poate fi înstrăinată în primii 5 ani de la achiziție.

3. Creditul de nevoi personale

Caracteristici:

  • deși cu o valoare mai mică decât creditul ipotecar, este util atunci când trebuie să plătești avansul pentru o locuință și nu dispui de bani sau pentru a acoperi o diferență în costul de achiziție al proprietății;
  • este plafonat de BNR la un cuantum redus (aprox. 10.000 de euro);
  • se acordă pe o perioadă de maximum 5 ani.

Avantaj principal:

  • poate fi accesat rapid, fiind potrivit în anumite situații dacă ai posibilitatea de a îndatora mai mult pe termen scurt.

Dezavantaj:

  • plafon scăzut și rată mai mare decât în cazul creditului ipotecar.

4. Creditul de nevoi personale cu ipotecă

Caracteristici:

  • este similar creditului de renovare (vezi mai jos).

Bine de știut:

  • ofertele acestui tip de credit se schimbă frecvent, iar cea mai simplă cale de a le verifica este fie cu ajutorul unui broker specializat, fie online (cu riscul ca informația disponibilă pe internet să fie totuși lacunară). Important este să deții datele esențiale, precum valoarea maximă a creditului și perioada de acordare (cea care influențează rata lunară).

Avantaj principal:

  • valoarea creditului poate fi mult peste cea a creditului standard de nevoi personale.

Dezavantaj:

  • dobândă mult mai mare decât în cazul creditului de renovare.
Image for post
by Mia Ditmanson, via dribbble.com

5. Creditul de renovare cu ipotecă

Caracteristici:

  • este dedicat renovării unei proprietăți existente, care poate să aparțină persoanei ce solicită împrumutul sau unui terț (de exemplu, părinții);
  • banca va pune ipotecă pe proprietatea respectivă.

Avantaje principale:

  • dobânda lui este similară cu cea a creditului ipotecar, însă este mult mai mică decât în cazul unui credit de nevoi personale;
  • indiferent dacă proprietatea menționată în contractul de credit are nevoie sau nu de renovare, poți folosi banii și în alt context, precum finanțarea unei achiziții off-plan (în stadiu de proiect sau construcție incipientă).

Află mai multe despre modul în care poți diminua riscurile în cazul investițiilor off-plan.

Dezavantaj:

  • termenii creditării sunt mai restrictivi în cazul lui, iar cele mai multe bănci cer documente justificative pentru a-l putea acorda.

6. Creditul pentru construirea de locuințe

Caracteristici:

  • vizează construirea de locuințe proprietate personală prin antreprenori autorizați sau în regie proprie și cumpărarea terenului aferent, dacă este cazul;
  • perioada maximă de creditare este de 30 sau 35 de ani, în funcție de bancă;
  • aportul propriu este de minimum 15% din valoarea imobilului;
  • banca va pune gaj pe imobilul pentru care se acordă creditul (construcție și/sau terenul pe care aceasta urmează să fie ridicată), însă ipoteca imobiliară poate include si alte garanții.

Avantaj:

  • posibilitatea de a-ți construi casa așa cum îți dorești, fără a te limita la oferta disponibilă în piață, în cazul în care poți recurge la un astfel de împrumut pe termen lung.

Dezavantaj:

  • se obține mai greu decât creditul pentru cumpărare de locuințe, fiind impuse termene suplimentare de către bancă.
Image for post
by Eena Daou, via dribbble.com

În funcție de nevoi și de condițiile pe care le îndeplinești, există întotdeauna argumente pro și contra pentru solicitarea unui credit bancar.

Optim este să analizezi fiecare situație în parte, pentru a lua decizia în cunoștință de cauză și pentru a alege ce este mai bine pentru tine în momentul achiziției.

Pentru mai multe sfaturi legate de alegerea locuinței potrivite, în proiecte rezidențiale de calitate și cele mai avantajoase condiții comerciale, îți stăm la dispoziție.

Give a Comment